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农村信用社不良贷款成因对策

编辑:石家庄易贷贷款公司  时间:2013/03/05  字号:
摘要:农村信用社不良贷款成因对策

   这是一个农村金融乃至整个金融界从业人员常常议论的话题,但笔者认为必须从不同的角度予以常谈常新。最近,在下对农村信用社不良贷款成因及对策作了一点点粗放的调查。根据调阅有关资料,C市农村信用社2002年底不良贷款占比为65.55%,2003年底不良贷款在上年底基础上绝对额压缩6478万元,比例下降11.31%,但仍然占贷款总额的44.24%,农业贷款、其他贷款占比较高,2002年占66%以上,2003年占44%以上。
  一、农村信用社不良贷款形成原因
  根据调查分析,不良贷款形成的原因主要有以下几个方面:
  1、农业贷款受市场因素制约,影响正常回笼。C市是一个农业大市,以种植养殖占为主导地位,由于农户特别是一些大的种植户养殖户抗市场风险能力较弱,自有资金不足,市场因素一旦出现风波,贷款就难以收回,形成呆滞。特别是前几年,C市大力发展养猪事业,信用社扶持了一大批上规模的养殖户,搞养殖,由于当时全国牲猪养饲过热,供过于求,市场价格急剧下跌,所有养殖户亏本,养殖越多亏本越大,致使贷款大量沉淀。
  2、行政干预信用社发放贷款,致使贷款形成呆滞。前些年,当地党提出超常规,跳跃式发展当地经济口号,大规模发展企业,搞岗山地开发,搞形象样板工程,对一项目评估论证不足,盲目上马,通过“协调会”形式,要求农村信用社发放贷款,因盲目开发,盲目上马,企业关停,有的还未建成就宣布倒闭,致使信用社发放的贷款收回无望。如C市S镇Z村一直是市委市政府主要领导的挂点单位,1993年开始筹建冶炼厂,总投入200多万元,市委、市政府多次通过协调形式加压力,从S信用社贷款150万元,厂子建成后生产不到1年时间,亏损严重,被迫关停,信用社贷款长期挂帐,不能偿还。
  3、财政困难,党政机关贷款难以收回。截2004年9月底止,常宁市财政局以及各乡镇财政所和其他一些党政机关39个单位在信用社贷款余额达1930万元,其中C市财政局在联社营业部贷款595万元发工资,已形成呆滞多年。各乡镇财政所多年来在信用社贷款余额959万元,其用途发工资、上解农业税、修路等。目前乡镇财源紧张,不但老贷还款无望,还不时向信用社要求增加新的贷款。
  4、企业破产改制,大量逃废农村信用社债务。1996年当时C市形成一股破产风,破掉银行信用社贷款实行所谓的轻装上阵。企业破产后,换一块牌子,原班人马继续经营。2003年以来,新一轮的破产改制风潮对信用社造成严重危害。原来企业生产经营本身不景气,贷款就大部分形成不良贷款,企业破产改制,使信用社贷款安全受到严重影响。截止2004年9月底止,因企业破产改制,使C市农村信用社4413.41万元贷款本息受损。
  5、农村合作基金会归并不良贷款收回无望,加重了农村信用社不良贷款占比。C市1999年16个基金归并到农村信用社,归并贷款1186万元,已置换的贷款仍有780万元未收回,还有301万元贷款至今仍未置换。
  6、党政干部拖欠农村信用社贷款比重大。C市一些党政干部国家工作人员自借或帮他人从农村信用社借款,到2004年9月底止,已逾期或形成呆滞的676笔,金额747万元。信用观念淡薄,信用社多次催收效果甚微。
  二、农村信用社不良贷款降比对策
  为了降低不良贷款占比,搞好农村信用社经营,必须坚持加大不良贷款管理清收力度,主要应当采取以下措施:
  1、落实责任到社到人,加强考核。对不良贷款联社确定一个总的降比目标任务和净压缩任务。联社将任务分配到信用社,信用社将任务落实到每个信贷员,按照百分制考核,降比清收任务占大头,按完成任务比例计分计算工资,加大员工工作压力。
  2、成立专门的不良贷款清收管理机构,对不良贷款实施托管。对贷款实施分帐管理。
  3、党政机关政法部门要出台一系列清欠措施,营造良好的信用环境。政法部门要关心信用社的维权工作,要严厉打击恣意逃废农村信用社债务的行为。对恶意逃债、赖债者,一经起诉到法院要一追到底,执行到位。对党政干部国家工作人员拖欠贷款由政府采取必要的行政手段。实行停职、停工、停薪,不调动、不提拔、不评先政策,并视为下岗分流的主要对象,市委、组织部、监察局应对其实行诫勉谈话,签订“军令状”,创造一个良好的信用环境。
  4、对破产改制企业所欠贷款以及原农村合作基金会归并不良贷款实施剥离,由财政予以补贴。
  5、对财政、党政机关贷款以及基金会,由上级财政予以拨款解决。
  6、责任贷款落实追究制度,加强广大员工的责任感和清收力度。

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